Selama berblogging hampir 2 tahun, blog sy selalu dikunjungi oleh mereka yg buat carian berkaitan perihal kewangan seperti asb, overdraft, BLR  kad kredit, akpk, gold investment account dan fixed deposit. Ada sesetengah pembaca yg mail saya berkenaan persoalan kewangan, antara yang paling selalu ialah berkenaan persoalan di atas : Bagaimana nak langsaikan hutang?

Umum tahu yang ada hutang baik dan ada hutang yang tak baik. Hutang yg baik adalah seperti hutang untuk membeli aset seperti rumah untuk disewakan, manakala hutang yg tidak baik adalah hutang yg tidak memberi sebarang faedah sebaliknya semakin bertambah dan kita perlu membayarnya dengan pendapatan kita sendiri. Jadi langsaian hutang untuk entry ini adalah untuk hutang tidak baik. Terdahulu saya nk kongsi berkenaan summary satu email yang bertanya pendapat saya mengenai beban hutang yg dialaminya

Ringkasan Hutang bulanan:

Gaji saya bulan2 : RM2600
Gaji isteri  : RM2800

List loan (personal n ASB)
Bank A RM285
Bank B RM240
Bank C RM160
Bank  D RM150
Bank E RM170
ASB Bank F RM120
ASB Bank G RM170
Loan Ibu Bank H RM400

Hutang kad kredit
Bank A RM3500
Bank B RM2700
Bank C RM2000

Sewa rumah bulan2 : RM500
Kereta  : RM578

Berikut pula adalah jawapan daripada saya:

1) Jangan tambah sebarang hutang buat masa ini. Mmg jumlah hutang sekarang ni pun dah haywire

2) Target untuk selesaikan beberapa hutang yang paling tinggi interest ratenya dahulu iaitu kad kredit.Since u ada loan asb, gunakan dividen yang didapati utk melangsaikan syk mana hutang kad kredit yang boleh.

Loan asb 50k, dividen mesti ada dalam 3.75k, so dah boleh settlekan kad kredit Bank A, utk other then settlekan kad kredit bank B pulak, sini you boleh plan utk langsai dalam masa 6 bulan, konsisten bayar rm450 dan lagi 6 bulan settlekan kad kredit Bank C pulak, rm333.

Utk itu, kenelah find ways to cut expense supaya boleh cepat come out dengan rm450 tu utk langsaikan hutang kad kredit, by the end of this year, target utk dpt selesaikan semua hutang kad kredit

balance transfer? saya tak galakkan unless you have someone yang guide, ia cuma akan membuatkan u rasa selesa tapi hutang tak selesai jugak. mesti target nak langsaikan hutang.

Kalau dpt bonus atau ada kenaikan gaji, boleh gunakan utk cepat2 settlekan hutang kad kredit.

3) Langsaikan loan personal yg tinggi ratenya. Rasanya buat masa ni, dgn budget yang ada, Just bayar installment bulanan sebab fokus tahun ni langsai hutang kad kredit. bila dah settle kad kredit barulah tgk bagaiamana nak langsaikan personal loan. Rasanya personal loan ni ada agreement jugak yg kalau nak settlekan semua mungkin kene bayar penalti, so kene perhatikanlah betul betul.

4) Sabar dan disiplin adalah prinsip utama dalam usaha untuk selesaikan isu hutang awak. so jaga budget dgn baik dan jgn beli benda yang tidak perlu, pastikan isteri tahu dan turut membantu InsyaAllah bakal berjaya. Itu sahaja penyelesaian dimata saya

Berdasarkan jawapan saya atas permasalahan pembaca, berikut adalah guide ataupun panduan nak langsaikan hutang:

1) Senaraikan Hutang,  Pendapatan dan Perbelanjaan – Bila kita senaraikan semua hutang, pendapatan dan perbelanjaan bulanan, kita akan dapat kenal pasti hutang mana yg paling tidak baik dan perlu diselesaikan terlebih dahulu. Dengan menyenaraikan perbelanjaan bulanan kita boleh kenal pasti perbelanjaan mana yg boleh dikurangkan. Dengan mengetahui sumber pendapatan kita boleh tahu berapa banyak yg lebih untuk kita selesaikan hutang tidak baik tu

2) Jangan Tambah Hutang – Memang boleh berhutang untuk selesaikan hutang(seperti overdraft, refinance property utk dapat cash atau another personal loan), tapi amatlah tinggi risiko kalau tak ada orang asing yg monitor, mendisiplin dan guide all the way. Untuk mereka yg sedia bermasalah, memang tidak perlu menambah lagi hutang, kelak jadi semakin berserabut.

3) Selesaikan hutang yang paling tinggi interest – Tak perlu tambah hutang jadi kita selesaikan hutang yang paling tinggi interest. Ranking pertama interest tinggi selain ALONG adalah  kad kredit, jadi kad kredit la kene selesaikan dulu, kalau ada 3,selesaikan 3 dahulu baru proceed ke hutang lain.  Kemudian baru proceed untuk personal loan pulak yg mana kadar interestnya tidak setinggi kad kredit tapi masih lagi dikira tinggi. Harus diingatkan yg hutang lain kene serve jugak, bukan semua duit settlekan kad kredit tapi loan lain tak bayar

Pernah dengar Pay Yourself First? Yang bermaksud kita set aside our income untuk simpanan dan pelaburan, selebihnya barulah utk perbelanjaan. Untuk mereka yg ada masalah hutang, menyelesaikan hutang tak baik adalah perbuatan ‘pay yourself first’, ini kerana perbuatan ni akan selamatkan diri penghutang dari situasi hutang yg lebih teruk seperti muflis

4) Step by Step , Month by Month – Nak berhutang kadang2 dalam 24 jam dah boleh ada cash dekat tangan. Kalau hutang pakai kad kredit lagi cepat, leret atau ‘swipe’ jer. Part nak membayar adalah sebaliknya. Untuk mereka yg nak langsaikan hutang tidak baik, dengan situasi kewangan, memanglah perlu dilakukan satu per satu, dari bulan ke bulan. Kalau ada kenaikan gaji, bonus atau dividen dalam simpanan/pelaburan, boleh salurkan untuk selesaikan hutang  tidak baik secepat mungkin. Sabar dan disiplin agar tak guna kenaikan gaji, bonus atau dividen utk tujuan lain. Alternative lain ialah dengan cara menambah pendapatan melalui part time, tak kiralah berniaga kerongsang, tudung, burger atau blogging, yg pasti kita boleh segera keluar dari lubang hutang yg membelanggu itu. Macam contoh diatas, kalau bergantung dgn kerja harian dan budget yg betul sahaja, rasanya perlu sabar dan disiplin selama 2 tahun barulah boleh selesai (hutang x baik)

Lambatlah nak kaya macam ni matjoe?

Hutang tidak baik (bad debt) perlu dilupuskan terlebih dahulu. Kelak hutang tak selesai, kaya confirm tak tercapai. Biarlah one step at a time. Bila dah berjaya keluar dari lubang hutang, barulah bina semula asas kewangan yang kukuh. Jangan risau kalau perlu tangguh setahun atau dua keinginan untuk menjadi kaya kerana hendak melangsaikan hutang tidak baik. Kalau kesihatan mengizinkan, memang boleh tercapai satu hari nanti. Ingat, Colonel Sanders memulakan empayar KFC pada umurnya 66 tahun

Kadang2 sedih jugak bila ada sy reply email tetapi tidak mendapat sebarang respon seperti terima kasih atau bertanya lanjut. Mungkin juga sebab mereka kecewa dgn jawapan saya yg tidak bersifat ‘miracle’, sememangnya tiada jalan pintas, sebaliknya disiplin dan sabar kunci utama.

Pada saya mencegah lebih mudah dari mengubati. Utk itu seawal mula bekerja kita sudah perlu utk merancang wang kita agar tidak terperangkap dgn masalah hutang.